November 2019

Recent article about exchanging medical data by insurers in the dutch business paper (FD)

Our point of view: great innovation. But when you want to launch this concept adding privacy by design principles are key for success. Because special customer data will be processed.

https://fd.nl/achtergrond/1321689/alles-mag-je-meten-behalve-het-lichaam?utm_medium=social&utm_source=linkedIn&utm_campaign=ORG_ARTT_20191105&utm_content=FD#

Als het aan techneuten ligt, gaat de traditionele manier van werken in de verzekeringswereld de komende jaren ingrijpend op de schop. Weg van tradities en met vergaand inzicht in de omgeving, het gedrag en het lijf van de verzekerde, ongeacht of dat wel mag, kan of moreel verantwoord is. Verzekeraars zoeken steeds meer de grenzen op. ASR gaat nu, in navolging van Menzis, gezond gedrag belonen.

Sensoren geven door hoe droog de grond is en bepalen mede hoeveel premie de boer moet betalen om zijn oogst te verzekeren. Rekenmodellen berekenen welke wegen het gevaarlijkst zijn en hoeveel risico u daar loopt. De levensverzekering gaat niet alleen af op uw gegevens en het doktersrapport, maar grasduint ook in uw sociale media en in uw Fitbit. Het bepalen van de verzekeringsrisico’s en dynamisch prijzen zijn dankzij nieuwe technologie nog nooit zo makkelijk geweest.

Verzekeraars stimuleren deze ontwikkeling actief. Ze geven hun klanten sensoren om lekkage te meten, ze houden containers in de gaten als ze de oceanen oversteken en geven korting als u voorzichtig rijdt.

Achterdeurtjes

Toch is er een grens aan hoe ver inzicht mag gaan. De telefoon en het slimme horloge zijn aanlokkelijk om in te zetten bij de zorgverzekering, maar het mag niet. Geen verzekeraar mag u weigeren, hoe slecht u ook voor uzelf zorgt. Dat is onderdeel van het solidariteitsbeginsel zoals gedicteerd door de overheid.

Het belonen van goed gedrag is verboden, maar er zijn achterdeurtjes. Met creatieve oplossingen proberen verzekeraars het gedrag van rokers, drinkers en patateters te verbeteren. Maandag lanceerde verzekeraar ASR zijn nieuwe product ASR Vitality, een exclusieve samenwerking met het gelijknamige Zuid-Afrikaanse verzekeringsbedrijf.

Vitality doet al twee decennia onderzoek naar de vraag: hoe krijg je klanten in beweging? In het kort: met cadeautjes en korting. ‘Het resultaat van gezond gedrag is niet direct merkbaar en je brein is gericht op kortetermijnbeloningen’, stelt ASR Vitality manager Marielle van de Merbel als ze spreekt van ‘de gezondheidsparadox’.

Dat ASR nu met zijn nieuwe product komt, is overigens geen toeval. ‘De tijd van de goede voornemens komt er weer aan’, aldus Van de Merbel.

Weekdoelen

Zowel klanten met een arbeidsongeschiktheidspolis als die met een zorgverzekering van ASR kunnen deelnemen aan het programma. Wie zijn weekdoelen haalt, mag iets leuks uitzoeken en eens in de maand een groter cadeau. De verzekeraar werkt onder meer samen met Etos en Intersport. Aan het einde van het jaar volgt een cashback. ‘Wat we niet uitgeven gaat terug naar de klant.’ Bij de zorgverzekering mag dat alleen over de aanvullende premie, de enige polis waar een zorgverzekeraar wel op mag verdienen.

ASR verwacht dat ongeveer een derde van zijn klanten de komende vijf jaar deel zal gaan nemen aan Vitality. ‘We denken ze blijvend te kunnen binden’, aldus Van de Merbel, die maandelijks €3,50 in rekening brengt voor de coaching en daarvoor een hoger bedrag aan cadeautjes teruggeeft. ‘Een aantal klanten zal zijn doelen niet halen, daarmee moet het programma budgetneutraal worden.’

ASR volgt daarmee verzekeraar Menzis dat SamenGezond, een platform waar consumenten gestimuleerd worden om meer te bewegen en gezonder te leven, exploiteert. Ook Menzis beloont voor beweging. ‘Dan is levensstijlcoaching beter vol te houden’, meent de woordvoerder. Bij Menzis sparen consumenten voor gadgets, kortingsacties of ze kunnen hun punten doneren aan het goede doel.

Andere landen: wie niet beweegt, betaalt meer

De twee verzekeraars ontkennen met klem dat een beloning achteraf de kenmerken heeft van een premiekorting. Dat er cadeautjes uitgedeeld worden, moet niet gekoppeld worden aan het wel of niet kiezen voor de verzekeraar, zegt Menzis. ‘SamenGezond is ook voor niet-klanten van Menzis.’ Ook bij ASR willen ze niet spreken van een korting, maar van een ‘gedragsverandering’. Wel is het de bedoeling dat er uiteindelijk bespaard wordt op de zorg- en re-integratiekosten.

Wat in Nederland niet mag, gebeurt in andere landen al volop. Wie niet beweegt, betaalt meer. ‘Ik ben ervan overtuigd dat we ook in Europa op termijn naar een systeem gaan dat gezond leven beloont’, zegt Curtis Chen vanuit Hong Kong. Zowel in de Verenigde Staten als in China is het mogelijk om patiënten een gezondheidszorgverzekering te weigeren, vertelt Aegons productontwikkelaar in Azië.

Vaak gaat het om mensen met chronische ziekten waar ze zelf invloed op kunnen uitoefenen, zoals diabetes of hartklachten. Chen bekijkt de ontwikkelingen positief. ‘Technologie zorgt voor gelijkheid. Klanten die kunnen laten zien hun ziekte onder controle te hebben, hoef je niet meer te weigeren of een hogere premie in rekening te brengen.’

Hoe ver mag de datawetenschap gaan?

Neal Silbert, ceo van de verzekeringstak van DataRobot, een snel groeiend databedrijf dat onder meer voor Aegon, BASF en United Airlines werkt. In juli van dit jaar haalde DataRobot $200 mln op bij durfinvesteerders.

‘Natuurlijk zijn er morele bezwaren tegen de inzet van technologie in het verzekeringswezen, zeker bij het inschatten van risico’s. Je zit al snel op het hellend vlak van vooroordelen en stereotypen. Verzekeraars zijn als de dood voor het uitsluiten van bepaalde groepen. Er zijn geen aparte polissen voor arme wijken of voor een gezonde levensstijl.

Wie meer risico neemt, zou ook meer moeten betalen. Dat vraagt om een andere manier van risico-inschatting. Traditionele demografische selectiecriteria zijn uit, telematica is in. Hoe is je gedrag in het verkeer, hoe hard rij je of waar rij je? Waarom zouden we niet het aantal stappen dat je op een dag zet meten? Of je hartslag of lichaamstemperatuur? Nu selecteren verzekeraars op wie je bent, niet op wat je doet. Niks erger voor een verzekeraar dan een verzekeringsnemer die te snel dood gaat, dat kost alleen maar geld.

Ik zie een ontwikkeling ontstaan waarbij de verzekeraars meer zullen inzetten op op maat gemaakte polissen. In het verleden leerden verzekeraars nooit iets nieuws. Nu hebben ze de beschikking over enorme hoeveelheden data van (internet)sensoren en lerende systemen. Het begon bij autoverzekeringen, nu gaan verzekeraars techniek inzetten bij levensverzekeringen en vastgoedverzekeringen. Denk aan sensoren die lekkage detecteren of de bekende slimme horloges die je gezondheid monitoren.

In de bejaardenzorg zijn die systemen er al. Staat iemand wel op, wordt er koffie gezet, gaat de koelkast open? We gaan van onpersoonlijk verzekeren naar continue interactie. Het zou me niet verbazen als de volgende stap de zorgverzekering is.’

Ceo Pranav Pasricha van Intellect SEEC, een dochterbedrijf van financieel dienstverlener Intellect Design Arena, een van de grotere fintechs van India. Intellect SEEC werkt onder meer voor de Amerikaanse verzekeraar Liberty Mutual.

‘We kijken naar allerlei documenten, plaatjes, gebiedsinformatie, zowel op internet als het deep web, het deel van het internet dat niet geïndexeerd wordt door zoekmachines, en het darkweb, dat ontoegankelijk is voor zoekmachines.

Data-analyse heeft alleen waarde als je zo’n systeem voedt met de juiste gegevens. Veel gegevens zijn oud en onbetrouwbaar, daarom maken we alleen maar gebruik van actuele data. Ons systeem analyseert realtime-data in realtime.

We hebben het over zo’n tweeduizend gestructureerde en ongestructureerde datapunten die wij in enkele tellen analyseren.

We helpen assuradeurs en tussenpersonen om risico’s te beperken. Veel van de gegevens die verzekeringsnemers verstrekken nemen een loopje met de werkelijkheid. Ze zeggen dat ze van een rustig avondje in een restaurant houden, maar hangen de hele dag in het café, gebruiken drugs of roken als een ketter. We zorgen ervoor dat we de grootste risicogroepen, de leugenaars, uit de dagelijkse stroom van aanvragen filteren.

Of dat moreel verantwoordelijk is? Daar gaat onze klant over. Wij bepalen niet voor welk type product ze onze techniek inzetten. Wij zijn wetenschappers. Of het gebruik van dit soort systemen bij je bedrijf passen, dat moet je zelf bepalen. Voor ons is het niks meer dan statistiek, een voorspellend model.’